В настоящее время банки отказывают в предоставлении кредита по целому ряду факторов. При этом помимо таких факторов, как наличие судимости, маленький стаж работы, возраст заемщика, при одобрении заявки на получение кредитных средств немаловажную роль также играют неочевидные на первый взгляд нюансы, заметив и подкорректировав которые шансы заемщика существенно возрастают.

Так почему банки чаще всего отказывают в кредите и как этого избежать? Рассказывает Сергей Долганов, основатель ГК “ФИН-ЦЕНТР”.

При рассмотрении заявления на получение потребительского кредита, банки обязательно смотрят на платежеспособность заемщика. Помните, банки оценивают Вашу платежеспособность как соотношение дохода и размера планового платежа по запрашиваемому кредиту.

Каждый должен понимать, как в банке рассчитывается доход клиента. Допустимый доход для банков - это 50-60 % от реального дохода клиента. Т.е. если у Вас на сегодня уровень заработной платы составляет 100 тысяч рублей, при этом есть текущие (ежемесячные) обязательства в 20 тысяч рублей, Вы можете себе позволить взять кредит, при котором ежемесячный платеж не должен составлять 40 тысяч рублей. Если клиента данная сумма не устраивает, то каждый из банков будет запрашивать дополнительный доход. Дополнительный доход можно отобразить договором аренды на сдачу квартиры. Сумма кредита напрямую зависит от суммы дохода.

У Вас не должно быть огромного количества микрофинансовых кредитов. Наличие микрокредитов - “красная тряпка” для аналитиков банков, которая ставит под сомнение Вашу платежеспособность.

При этом Вы должны понимать, что высокий “белый” уровень заработка и отсутствия дополнительных кредитов в банках не гарантирует Вам одобрение кредита. Препятствием к получению кредитных средств от банка может стать и наличие нескольких кредитных карт, предположим, на общую сумму миллион рублей. Кредитные карты идентифицируются, как дополнительный лимит к нагрузке от 5 до 10%. То есть если взять общую сумму кредитных карт - 1 миллион рублей - и умножить на 10 % (лимит), получается, что ежемесячный платеж заемщика уже составляет 100 тысяч рублей. Вне зависимости от того пользуетесь ли Вы данными картами или нет, банк автоматически данную информацию считывает так и отказывает Вам в получении кредита. Поэтому набирать огромное количество кредитных карт для того, чтобы просто они были, не нужно. Их наличие только ухудшает Вашу финансовую ситуацию.

Неверно указанная цель получения кредита может также стать стоп-фактором при его получении. Если в качестве цели кредита вы указываете “погашение действующего кредита”, “открытие собственного бизнеса”, “помощь знакомому, родственникам, приятелю”, гарантировано Вам откажут. Чем более бытовые цели Вы укажете в заявке, тем больше шансов получить кредитные средства. Например, наиболее часто банки одобряют кредиты на получение образования, ремонт, строительство сарая, приобретение определенных вещей.

Если Вы являетесь учредителем или директором юридического лица или зарегистрированы в качестве индивидуального предпринимателя, велика вероятность нарваться на отказ в выдаче кредита. Банки, как правило, не одобряют заявки, в которых целью получения кредита озвучена цель развития бизнеса, так как есть риск, что средства будут потрачены на личные нужды.

Рекомендую, не подавать сразу несколько заявок в разные банки. Если один банк отказал в кредите, затем – второй, стоит прекратить похождения по банкам и озадачиться поиском истинным причин, по которым вам отказывают в банках. Потому как сейчас в бюро кредитных историй фиксируется каждое обращение за вашей кредитной историей.

Принятие решения о предоставлении или непредоставлении кредита сегодня в банках практически полностью упорядочено. Решение принимается компьютером на основе заложенной скоринговой модели (набор правил, по которым принимается окончательное решение). Наличие нескольких заявок в разных банках, автоматически Вам в кредите откажут.

При этом альтернативой потребительскому кредитованию выступает кредитование под залог. Если у Вас плохая кредитная история или иные факторы не позволяют Вам получить потребительский кредит, Вы можете обратиться к кредитованию под залог текущих активов. Ставки в таком виде кредитования составляют от 10 до 15 % годовых. Срок кредита - до 15 лет. Вне зависимости от ситуации можно получить кредит под низкую ставку. Главное четко понимать под какую недвижимость Вы будете оформлять кредит.